抑郁症还能买保险吗?如何买?

    情绪压力 港湾心理 13次浏览 0个评论

    现代快节奏生活的影响下,生活和工作压力是比较大的,经常听到有人说,自己已经快抑郁了,抑郁症的患病率近几年还在不断上升,已经成为威胁人类健康的第四大疾病。

    其实患抑郁症的大多数人都是不平凡的人,他们有的是各行业的精英,因为给自己施加的压力太大,导致抑郁;抑郁症患者也同样需要保险,但基本上被保险拒之门外。

    抑郁症并不是一时的情绪低落,可能旁人鼓励的话,反而成了病情加速的助推器,也并不是吃药就能立马痊愈的那种,为什么保险对抑郁症避之不及,主要因为以下几个方面。

    1. 对药物依赖

    抑郁症患者在治疗的过程中,除了心理的长期疏导,还要长时间的吃药,有的甚至需要终生服药;常言之,是药三分毒,从保险公司风险控制上来说,一定程度的增加了理赔概率。

    2. 自杀率高

    抑郁症主要表现为非常的痛苦和沮丧,对生活没有了期盼,对世界没有了兴趣,自我评价低,自我谴责,甚至各方面都否定自己,并觉得自己应该受到惩罚,而惩罚的最终极就是死亡,抑郁症最严重的的后果就是自杀轻生。

    据《自然》杂志的数据统计:在全球约3.5亿的抑郁症患者中,约60%-80%的抑郁症患者有自杀或自残倾向,每天约有3000人自杀,自杀率高达15%,每年因抑郁症自杀死亡的人数估计高达100万。中国抑郁症患病人数约有9000万,每年有20万人因抑郁症自杀。

    我们最为熟知的就是哥哥张国荣,当年他可谓是红透半边天,在乐坛和电影界都属于巨星级别,但都不能理解的就是,他为何选择跳楼自杀,所以抑郁症其实还挺可怕的。

    3. 复发率高

    抑郁症属于精神疾病的一种,每个人都有可能患,虽然可以治愈,但也容易反复发作,复发率极高。

    《中国抑郁障碍防治指南》研究显示,抑郁症患者的复发率高达80%。经过治疗后第一次发作的患者以后的复发率是50%,发作两次的患者复发率为75%,三次发作后的患者复发率高。

    综上因素,对于保险公司来说,抑郁症患者出险的风险是很高的,保险公司不是慈善机构,所以为了控制风险,针对抑郁症,保险公司一般会做出延期或拒保的核保结果。

    抑郁症痊愈了,也要根据具体的发病情况和时间,以及停止治疗的时间来确定是否能承保。

    有的朋友以为只要健康告知上面没看到抑郁症这几个字就可以买,前面近忧君也说了,它属于一种精神疾病,健康险中的健康告知里面基本上都问到了,目前或曾经是否患过精神疾病,那么其中就包括抑郁症。

    当然抑郁症也是分不同程度的,并不是只要得了抑郁症就完全不能买保险,接下来近忧君带大家看看,每个险种对抑郁症是怎么核保的。

    1. 重疾险

    抗抑郁药物有一些副作用,对神经和肠胃肝脏都有一定损伤,相对于普通人,长期服用药物的人群,患疾病的概率更高,保险公司承保的是未知风险,对已知高风险的处理方法就是直接拒之门外。

    重疾险大多数现在都有智能核保功能,近忧君把目前市面上热卖的一些重疾险都核对了一遍,基本上在健康告知栏里都问及了“精神疾病”,有的甚至直接问到了“抑郁症”,进入智能核保,选择“抑郁症”之后的结果是直接拒保,比如最近刚上线的达尔文3号、超级玛丽3号max和康惠保2.0。

    但不要灰心,目前也有几款重疾险是根据具体情况,可以承保的,比如复星六六六。

    具体核保情况,见下表:

    复星六六六的健康告知直接问到了精神疾病,所以需要进入智能核保进行告知;只要没被诊断为重度抑郁,没有多次发作和自杀自残、药物和酒精滥用史,目前有持续1年以上的稳定工作;如果目前在发病期或一年内有接受治疗,可以加费承保;如果已经康复,是可以正常承保的。

    微医保终身重疾险健康告知没有询问精神疾病,如果其他健康问题也符合,可以直接投保,但是如果抑郁症故意自伤和自杀造成重疾,是无法理赔的。

    2. 寿险

    寿险是以被保人身故或全残为赔付条件的保险,寿险和一部分捆绑寿险责任的重疾险,身故需要赔保额。

    保险法第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

    遵循保险法两年后自杀需要赔付,但抑郁症极容易导致自残和自杀,所以寿险对精神疾病非常敏感,目前市面上健康告知极其宽松的寿险,健康告知只有3条,也是问及了精神疾病的,因此抑郁症病史目前还没有可以直接投保的产品。

    3. 医疗险

    医疗险只要日常就诊和住院,无论因为意外还是疾病都可以进行报销,所以核保就更加严格,大部分的医疗险对于精神疾病都是直接拒保,也有极少的医疗险可以除外承保,比如平安e生保和泰无忧住院医疗。

    平安e生保对治愈时间没要求,就算目前正在患病也可以买,投保的时候需要如实告知,不过它会对所有的精神疾病除外。

    泰无忧的健康告知没有询问精神疾病,可以直接投保,但是这款产品只保6种重疾,而且对于自杀自伤和精神障碍导致的治疗费用是不赔的。

    4. 防癌险

    对于抑郁症患者来说,防癌险和防癌医疗险健康告知都没有询问到精神疾病,只要符合健康告知的其他要求,即可投保;不过要注意看免责条款,有的对自伤自杀和既往病症及并发症是免责的。

    5. 意外险

    意外险保的是外来的,突发的,非疾病导致的意外,所以对健康问题一般都是没要求的,抑郁症患者可以正常买;但也有极少意外险的健康告知询问了精神疾病,这类意外险抑郁症患者是不能买的。

    同样需要注意的是意外险一般对自杀自伤是免责的,有少部分意外险对精神疾病期间内的全部意外事故都是免责的,所以意外险一定要看清楚免责条款。

    6. 理财险

    对于理财型的险种,比如年金险,分红险等,主要是投资储蓄为主,因此对抑郁症患者影响比较小。

    不过一般的年金险和分红险对故意自伤自杀是免责的,免责条款需要注意。

    很多人在抑郁症的初期是不被重视的,甚至被身边的人觉得是矫情和想太多,平时听得比较多的就是产后抑郁,除了女性有产后抑郁,男性也有产后抑郁,因为没有适应身份的转变,觉得自己不被理解,抑郁症患者最需要的是充分的理解和足够的耐心。

    抑郁症不可怕,如果意识到自己有抑郁症倾向,及时就医,向身边的亲人和朋友寻求帮助,调整自己心态,走过这段人生低谷,战胜了自己,以后会更好。


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